Image default
Финансы

Сберкредо – обзор сервиса

Как работает новая краудфандинговая платформа от Сбербанка «Сберкредо», и стоит ли инвестировать туда деньги?

Друзья, всем привет. Вы на канале инвестфьюче я за последние несколько дней получила очень много вопросов по поводу нового сервиса от Сбербанка, который называется «Сберкредо».

Я подозреваю что, наверное, там была запущена рекламная кампания, поэтому многие люди хотели бы понять, стоит ли пользоваться этим сервисом вообще?

Мы с вами еще ни разу не касались темы коллективного финансирования проектов. Поэтому давайте, прежде чем мы начнём говорить про Сберкредо, немножко коснемся теоретической части.

Есть три разновидности коллективного финансирования проектов. И между ними очень часто возникает путаница.

1). Краудлендинг – эта ситуация когда вы можете дать, по сути займ бизнесу или физическому лицу при помощи посредника, вот этой самой онлайн-площадке, которая проверяет проекты и за свои услуги берет определенную комиссию.

Я напомню, что за рубежом у нас есть такая крупная краудфандинговая площадка, которая называется «Landing club». Она даже проводила IPO.
Ее акции торгуются на бирже. По ее аналогу несколько лет то спустя, после того, как этот формат на западе был реализован, стали появляться другие краудфандинговые площадки.

Самые известные из них на сегодняшний день это конечно же «Альфа поток». В нем 60 процентов доля альфа-банка, как можно догадаться из названия. Есть еще «Город денег», «Penenza» и «Озон инвест».

Это самые заметные краудлендинговые площадки в России.

2). Краудинвестинг – эта ситуация, когда вы уже покупаете долю в бизнесе за счет того, что на ранних стадиях бизнесу даете деньги. То есть вы, либо получаете акции, если компания работает в таком формате, либо находятся какие-то другие варианты оформления вашей доли в компании.

На мировом рынке самая яркая  краудинвестинговая площадка называется «crowdcube.com», а на российском рынке есть пожалуй пока единственный яркий аналог – это площадка «startrek.ru».

3). Ну и третий вариант коллективного финансирования – это краудфандинг.

Это уже разновидность благотворительности. То есть компания объявляет о сборе денег, и если она вам нравится, если вы хотите ее поддержать, то соответственно вы участвуете в финансировании этого проекта, а взамен вы получаете иногда какие-то материальные, а иногда и вовсе не материальные блага.

Например какие-то первые экземпляры книги на которые собирались деньги или приглашение на эксклюзивную презентацию фильма ну и так далее.

Вариантов здесь достаточно много. На западе супер крупная площадка это «Kickstarter», а на российском рынке у нас есть тоже краудфандинговые аналоги. Эта площадка «Boomstarter».

Нужно сказать, что в России границы между этими тремя понятиями действительно несколько размыты. Напомню также, что в июле девятнадцатого года был принят после нескольких лет к подготовке закон. Он формально надевается законом о краудинвестинге. Хотя в народе его часто называют законом о краудфандинге.

Так или иначе, он должен был вступить в силу с 1 января 2020 года, но я так понимаю что пока не вступил, или может быть не функционирует. Потому что, в этом законе прописано, что на сайте центрального банка должен появиться реестр краудинвестинговых сервисов.

Также он подразумевает что площадки которые являются посредниками между человеком, который дает деньги и который берет деньги обязаны предупреждать пользователей о риске полной потере средств. Кроме того закон предполагает что неквалифицированный инвестор не может в год инвестировать больше чем 600 тысяч рублей. Но судя по всему пока эта история не очень работает. Я так понимаю что на краудфандинговые сервисы этот закон тоже будет распространяться.

возвращаемся к нашему сбербанку. 16 декабря была запущена платформа «Сберкредо». С ее помощью физические лица, клиенты банка смогут давать займы малому и микро бизнесу, которой не может получить кредит в банке. Вот эту фразу, пожалуйста, запомните! Мы с вами о ней чуть попозже еще поговорим.

То есть это краудфандинговый сервис, через который может инвестировать любой клиент сбербанка старше 25 лет. Минимальная сумма вложений скромные 5000 рублей, максимальная 1 миллион рублей, срок кредита от 1 до 6 месяцев. Ожидаемая доходность инвестиций как написано на сайте сервиса «Сберкредо», составляет до 34,8 процента годовых после вычета 13 процентов ндфл. На платформе будет размещаться только действующий бизнес, который прошел проверку и скоринг (система оценки кредитоспособности).

То есть сбербанк здесь как посредник естественно будет заниматься проверкой этого бизнеса. По крайней мере, как это декларируется, всех кого попало, на площадку пускать не будет. При этом банк естественно не гарантирует возврат вложений в случае дефолта заемщика. Платформа будет только помогать взыскивать просроченную задолженность. Так сказал представитель сбербанка.

Инвестировать можно в неограниченное число компании. При этом, как говорит представитель сбербанка в интервью «Ведомостям» – «соинвесторам каждого займа будет дочка сбербанка микрокредитная компания с очаровательным названием «Выдающиеся кредиты», и минимальная доля участия в займе составит 10 процентов. Но к сожалению на сайте «Сберкредо», я не нашла такой формулировки. Там сказано что мкк «Выдающиеся кредиты» может участвовать в софинансировании займов. Фразы «обязаны» там нигде не встретила.

При этом конечно платформа «Сберкредо» работает не бесплатно. Она будет брать комиссию с заемщиков в пять процентов от привлеченной суммы. Заемщики будут выплачивать долг равными платежами, а платформа будет распределять деньги между инвесторами и автоматически уплачивать с них 13 процентов налога на доход.

Но смотрите. Компания не раскрывает под какие ставки она будет кредитовать бизнес. Но несложно предположить, если отталкиваться от максимальной доходности инвестора 34,8 процента годовых, которые конечно манит. И когда посмотришь на такие цифры думаешь, зачем мне фондовый рынок, не говоря уже о банковских депозитах, облигациях надежных. То получается если инвестор получает 34,8% плюс 8% ндфл, это 40 процентов. Еще если 5% сверху прибавляется соответственно комиссия которую берёт Сбербанк, то бизнес будет на максималках брать кредит под 45 процентов годовых. И

Здесь конечно возникает вполне логичный вопрос, какой бизнес будет кредитоваться под такой процент? И ответ кроется как раз в одной из первых фраз, которые мы с вами обсуждали, когда заговорили про «Сберкредо».

Физлица и клиенты банка смогут давать займы малому и микро бизнесу, которой не может получить кредит в банке – вот и ответ. И если вспоминать как работает «Альфа поток», который является по сути ближайшем таким сервисом – побратимом сбербанка. Там как получается, приходит бизнес в банк и хочет взять кредит «Альфа банка», а  ему говорят: – «нет вы слишком рискованной мы вам кредит дать не можем, но вы сходите на альфа поток там скорее всего вам помогут». Человек тогда пытается собрать деньги через альфа поток. И да, он проходит предварительный скоринг.

Заключается этот скрининг в том, что альфа банк просто проверяет все финансовые транзакции этого бизнеса, и если там все впорядке и не вызывает подозрений, то соответственно можно выводить бизнес на «Альфа поток». Таким образом, понятно, что прошлые операции бизнеса не могут гарантировать того, что в будущем он будет надежным заемщикам.

Больше того это наводит на определенный вопрос, – если человек раньше неплохо справлялся со своими финансовыми вопросами, а теперь ему понадобились деньги в займ, то возможно в его бизнесе пошло что-то не так.

«Альфа поток» кстати, честно рассказывает свою статистику 7 из 100 заемщиков потока уходят в дефолт, a платформе удается вернуть в среднем около половины суммы основного долга заемщиков в дефолте. Это, по крайней мере, официальная статистика.

Нужно конечно держать эти вещи в голове, когда вы смотрите на проекты, которые на таких краудфандинговых сервисах предлагают заоблачную доходность.

Теперь давайте расскажу, как я попыталась зарегистрироваться на Сберкредо.

У них красивый такой, достаточно современный сайт. Там нарисован такой симпатичный улыбающийся парень. Написана такая радостная фраза – «Реализуем мечты». Причем понятно, что как для тех, кому нужны деньги, так и тех, кто хочет как-нибудь свои деньги выгоднее обернуть.

Мне понравился сайт. Я подумала «Какие молодцы, как красиво сделали», и дальше я пытаюсь зарегистрироваться… И мне становится понятно что без полноценной регистрации с внесением всех своих личных данных нельзя посмотреть что происходит на этом сайте. Кроме лендинга с этим милым парнем, больше без регистрации ничего не доступно.

Я честно говоря несколько раздумала нужно ли мне регистрироваться, вводить все свои банковские реквизиты, личную информации и так далее. Но чего не сделаешь для любимого проекта «Invest Future». Прошла регистрацию, и меня попросили пройти какой-то очень странный тест для регистрации на платформе.

Честно говоря, я так и не поняла, как они собираются использовать эту информацию, чтобы понять, что я за человек.

Зачитаю вам вопросы.

– Используете ли вы для инвестиций заемные средства?

– Ваши среднемесячные расходы превышают среднемесячные доходы?

– Вы инвестируете все сбережения?

– Используете ли вы для инвестирования средства, полученные в виде государственных социальных пособий или выплат?

Понятно, что это попытка определить риск профиль человека, который пришел со своими деньгами.

Регистрация заняла у меня достаточно много времени. И получилось не с первого раза. Я понимаю, что сервис еще вы только-только запустился, и что могут быть еще там какие-то недоработки.

Я думала, что сейчас я пройду регистрацию и увижу что-то действительно интересное о чем я смогу рассказать в обзоре.  В итоге я увидела админку, которая абсолютно пустая. То есть там пока нет ни одного доступного проекта. Есть только какие-то контакты, ответы на частые вопросы и просто пустые поля, которые будут заполнены, когда появятся первые проекты.

По сути, Сберкредо пока просто собирает контакты потенциальных своих клиентов, ничего не предлагая взамен. Ну подождем, когда появятся проекты. Я надеюсь, что когда-нибудь это все-таки произойдет. Тогда можно будет как-нибудь в качестве эксперимента про инвестировать в рамках инвест шоу. Если такая идея наберет у вас хороший отклик, то почему бы и нет.

В целом я не плохо отношусь к краудлендингу и краудинвестингу. Например, в тех же самых штатах это история необычайно популярна, причем уже не первый год. И действительно, там большие обороты денег собираются, это нормально. Но я думаю, что в России у нас пока все-таки не достаточно высокий уровень базового финансово образования, и многие люди не смогут оценить бизнес, даже если им предоставить развернутую информацию.

Понятно, что здесь полной подробной информации для анализа не будет, и конечно здесь нужны определенные компетенции для того, чтобы принимать правильные решения.

Если в тех же штатах, люди инвестируют уже поколениями и другое у них понимание этого процесса, то у нас, к сожалению пока люди ведутся вот именно на такие громкие фразы про доходность в 35 процентов годовых.

Сколько как раз подписчиков мне написали в комментариях – «расскажите про сервис «Сберкредо», который обещает доходность 35 процентов годовых». Друзья, это такая очень опасная формулировка. Очень опасно цепляться за такие цифры, потому что если кто-то и даст такую доходность, то это будет дико рискованный проект.

Если бизнес хороший, надежный, если у него все «ОК», то он не будет брать кредит под слишком высокий процент.

Я не думаю, что кто-то адекватный будет брать кредит больше чем под 15%. При этом нужно понимать, что в этой схеме все риски ложатся именно на вас, именно на инвестора. Когда Сбербанк кредитует бизнес – он рискует. Сбербанк не хочет рисковать, поэтому он создает такой сервис и перекидывает риски на инвестора.

Да, конечно нам говорят, что МКК выдающая кредиты будет, вкладываясь там 10 процентов допустим от суммы. Но даже если это так, то Сбербанк берет вперед 5% комиссии.

То есть как бы получает 5% в итоге только риска и то далеко не факт.

В общем, друзья мои выводы таковы.

не то чтобы Сберкредо это какая-то мошенническая структура и так далее, но риски очень высоки, и я не уверена что большая часть людей имеет достаточно компетенции, чтобы принять правильное решение.

Да здесь можно попытаться составить какой-то максимально диверсифицированный портфель из разных проектов. 20-30 проектов и тогда вы возможно каким-то образом сумеете отбить возможные потери от дефолтов. Но стоит ли игра свеч? 

Честно говоря, вопрос и опасность здесь именно в том, что с точки зрения маркетинга эта история подается как проект от Сбербанка, а это уже воспринимается как надежная история. Хотя на самом деле это не так! Риски высоки, о них предупреждают, но пожалуйста, не пропускайте эти предупреждения мимо своих ушей.

Очень часто мы касались темы «Альфа потока» здесь на канале и наши замечательные подписчики рассказывали свои истории. К сожалению, я не помню ни одного даже позитивного отзыва, в которых бы люди говорили, что они реально хорошо заработали.

Самые счастливые истории заканчивались тем, что после определенных мытарств, человек все-таки сумел выйти в ноль, и больше никогда в «Альфа поток» возвращаться не планирует.

Если у вас есть другой опыт краудлендинга или краудинвестинга через любые площадки, то обязательно напишите пожалуйста его в комментариях. я уверена что это будет очень полезно для людей, которые интересуются данным вопросом.

Экономика и инвестиции – последние новости на сайте InvestFuture: https://investfuture.ru/

Контакты:

Телеграм(@InvestFuture) – https://is.gd/Wxz2RC

ВК – https://clck.ru/G8yn4

Facebook – https://clck.ru/G8yn8

Кира Юхтенко в инстаграм – https://clck.ru/G8ynM

Кира Юхтенко ВК – https://clck.ru/G8ynW

Related posts

Влияние коронавируса на фондовые рынки

oshulezg

Следующая на выход

oshulezg

Все сценарии мирового кризиса

oshulezg

Leave a Comment